Välittäjän arvio pankille – mitä se on ja miten se tehdään?
Kun haet asuntolainaa tai haluat muuttaa nykyisen lainasi vakuusarvoa, pankki tarvitsee usein arvion kohteen markkina-arvosta. Usein tällainen arvio hankitaan kiinteistönvälittäjältä. Välittäjän arvio pankille on kirjallinen lausunto asunnon tai kiinteistön käyvästä hinnasta – ja sen merkitys on suuri erityisesti lainapäätöksissä.
Tässä artikkelissa kerromme, mitä välittäjän arvio pankille tarkoittaa, miten arvio tehdään, mitä siinä otetaan huomioon ja mitä asiakirja sisältää.
Mikä on välittäjän arvio pankille?
Välittäjän arvio pankille on kiinteistönvälittäjän laatima asiantuntijalausunto kiinteistön tai asunnon arvioidusta markkina-arvosta. Se perustuu paikalliseen markkinatuntemukseen, toteutuneisiin kauppoihin ja kiinteistön ominaisuuksiin.
Arvio on tarpeen mm.:
- Asuntolainan hakemisen yhteydessä
- Takauslainassa, jossa tarvitaan vakuusarvon määrittely
- Vakuuden päivittämisessä tai lainojen yhdistämisessä
- Perinnönjaossa tai omaisuuden osituksessa
- Asunnon lahjoittamisessa, jossa lahjaverotus edellyttää arvon määrittelyä
Miten välittäjä tekee arvion?
Arvio perustuu useaan lähteeseen ja asiantuntijan harkintaan. Välittäjä käyttää esimerkiksi toteutuneita kauppahintoja, alueellista hintakehitystä ja kohteen tietoja laatiessaan lausuntoa.
Arvion laatiminen vaiheittain:
- Tietojen keruu
- Kohteen perustiedot: pinta-ala, rakennusvuosi, kunto, sijainti
- Mahdolliset asiakirjat: isännöitsijäntodistus, pohjapiirros, energiatodistus
- Markkinatilanteen analyysi
- Viimeaikaiset kaupat alueella
- Markkinatilanteen suunta: nouseva, laskeva vai stabiili
- Paikallinen kysyntä ja tarjonta
- Kohteen tarkastelu tiedoista
- Tarvittaessa kohteen fyysinen tarkastus
- Asunnon kunto, varustetaso, pohjaratkaisu
- Hinta-arvion laatiminen
- Arvio myyntiajasta ja -hinnasta
- Mahdollinen hintahaarukka tai suositus pyynnistä
- Kirjallinen raportti pankkia varten
- Sisältää virallisen lausunnon hinnasta ja sen perusteluista
- Käytetään yleensä lainapäätösten tukena
Mitä välittäjän arvio sisältää?
Arvio voi olla vapaamuotoinen lausunto tai se voi noudattaa pankkien toivomaa rakennetta. Se on kuitenkin aina asiakirja, jossa on mukana seuraavat elementit:
| Osa-alue | Kuvaus |
|---|---|
| Kohteen tiedot | Osoite, asuinpinta-ala, huoneluku, rakennusvuosi, kunto |
| Markkina-analyysi | Viimeaikaiset kaupat, alueen hintataso, hintakehitys |
| Arvioitu markkina-arvo | Välittäjän näkemys realistisesta myyntihinnasta |
| Myyntiajan arvio | Kuinka nopeasti kohde voisi mennä kaupaksi nykytilanteessa |
| Perustelut | Mihin tietoihin ja vertailukohteisiin arvio perustuu |
| Päiväys ja allekirjoitus | Lausunnon laatijan nimi, pätevyys, yritys ja yhteystiedot |
Mihin arvio perustuu?
Arviossa ei heitetä numeroita hatusta. Välittäjä nojaa seuraaviin faktoihin:
- Toteutuneet kauppahinnat
- Välittäjä tarkastelee tilastotietoa ja esimerkiksi KVKL:n (nykyisin Kiinteistönvälitysalan keskusliitto) Hintaseurantapalvelua
- Kohteen ominaisuudet
- Rakennusvuosi, kunto, pohjaratkaisu, varustelu ja mahdolliset remontit
- Sijainti
- Katuosoitteen ja naapuruston vaikutus arvoon
- Etäisyys palveluihin ja julkiseen liikenteeseen
- Markkinatilanne
- Myyntiajat, kysyntä ja alueen kiinnostavuus
Millainen arvio riittää pankille?
Pankit hyväksyvät usein sähköpostilla tai PDF-muodossa toimitetun vapaamuotoisen arvion, mutta tarkkuus ja uskottavuus ovat tärkeitä.
Hyvä arvio:
- On kirjallinen ja selkeästi muotoiltu
- Sisältää perustelut ja vertailut
- Ei ole pelkkä ”arvaus”, vaan taustoitettu
- On tehty riippumattoman ja pätevän asiantuntijan toimesta
Ero välittäjän ja virallisen arviomiehen arvioon
On tärkeää erottaa välittäjän arvio pankille ja virallinen arviomiehen (esim. AKA- tai KHK-arvioijan) lausunto, joita tarvitaan mm. oikeudenkäynneissä, verotuksessa tai kiinteistön arvon riitatilanteissa.
| Piirre | Välittäjän arvio | Virallinen arviomies (AKA, KHK) |
|---|---|---|
| Tarkoitus | Pankin lainavakuutta varten | Verottajalle, oikeudenkäyntiin |
| Laatija | Kiinteistönvälittäjä | Auktorisoitu arvioija |
| Hinta | Usein 0–200 € | Yleensä 300–800 € |
| Soveltuvuus verotukseen | Ei virallinen, ei kelpaa aina | Kelpaa viranomaisille |
| Kattavuus ja dokumentointi | Kevyempi | Hyvin tarkka ja muodollinen |
Kuinka nopeasti arvio toimitetaan?
Arvio toimitetaan 2 arkipäivän kuluessa. Mikäli arvio tehdään täysin etänä, se voi valmistua jo saman päivän aikana.
Nopea toimitus edellyttää:
- Riittäviä tietoja kohteesta (osoite, pinta-ala, lisätiedot)
- Mahdollisimman tarkkaa kuvausta kohteen kunnosta
- Yhteystietoja, mikäli välittäjällä on lisäkysymyksiä
Paljonko välittäjän arvio maksaa?
Hinta vaihtelee alueittain ja yrityksittäin. Joissain tapauksissa arvio annetaan veloituksetta, etenkin jos asiakas harkitsee myös myyntiä saman välittäjän kautta.
| Palvelu | Hinta-arvio |
|---|---|
| Välittäjän arvio sähköpostilla | Asunto-osakkeeseen 110€, kiinteistöön 150€ |
Yhteenveto – faktat välittäjän arviosta pankille
- ✅ Arvio kertoo asunnon tai kiinteistön markkina-arvon
- ✅ Tarpeellinen asuntolainaa tai vakuuden päivitystä varten
- ✅ Laaditaan usein sähköpostilla PDF-muodossa
- ✅ Perustuu markkinatietoon, vertailukauppoihin ja kohteen ominaisuuksiin
- ✅ Voidaan tehdä etänä tai käynnillä paikan päällä
- ✅ Toimitusaika tyypillisesti 1 arkipäivää
- ✅ Välittäjä voi käyttää myös tekoälyä hintahaarukan tueksi
- ✅ Arvion avulla pankki voi päättää lainasummasta ja ehdoista
Tarvitsetko luotettavan arvion pankkia varten?
Kotiarvio.fi toimittaa asiantuntevat arviot nopeasti ja selkeästi. Täytät vain lomakkeen, niin asiantuntijamme laatii pankille sopivan hinta-arvion 2 arkipäivässä.
💡 Meiltä saat arvion ilman sitoutumista asunnon myyntiin. Toimimme luotettavasti ja asiakaslähtöisesti koko Suomessa.