Tervetuloa blogiimme, jossa käsittelemme asunnon hinta-arvioiden tärkeyttä eri elämänvaiheissa. Asunnon kirjallinen hinta-arvio on virallinen ja luotettava asiakirja, joka määrittää asunnon markkina-arvon asiantuntevalla ja puolueettomalla tavalla. Kerromme lisätietoja siitä, miksi hinta-arvio on tärkeä ja kuinka se voi auttaa esimerkiksi asuntolainan hakemisessa, perinnönjaossa tai asunnon myynnissä.
Kun suunnittelet asunnon ostoa, myyntiä tai remonttilainan hakemista, törmäät usein tilanteeseen, jossa pankki vaatii asunnon hinta-arvion. Mutta mitä tämä arvio oikeastaan tarkoittaa? Kuka sen tekee? Miten se vaikuttaa lainapäätökseen? Tässä kattava opas, joka vastaa kaikkiin kysymyksiin liittyen avainsanaan asunnon hinta arvio pankille.
Asunnon hinta-arvio pankille eli arviokirja on asiantuntijan laatima arvio asunnon käyvästä markkina-arvosta. Pankki tarvitsee arviota arvioidakseen lainan vakuusarvon – eli kuinka paljon asunto toimii lainan vakuutena.
Useimmiten pankki hyväksyy vain ammattimaisen kiinteistönvälittäjän tai auktorisoidun arvioijan (AUK, AKA) tekemän kirjallisen arvion. Arvio perustuu markkinahintoihin, kohteen sijaintiin, kuntoon ja muihin tekijöihin.
Asunnon hinta-arvio tarvitaan tyypillisesti seuraavissa tilanteissa:
| Tilanne | Tarvitaanko arvio? |
|---|---|
| Uuden asunnon ostaminen | Kyllä |
| Vanhan asunnon myyminen | Kyllä |
| Remonttilainan hakeminen | Kyllä |
| Sijoitusasunnon ostaminen | Kyllä |
| Asuntolainan uudelleenrahoitus | Kyllä |
Jos ostat uuden asunnon, pankki haluaa varmistaa, että asunnon arvo vastaa ostohintaa. Samoin lainan uudelleenjärjestelyissä pankki voi vaatia tuoreen arvion vakuusarvon määrittelemiseksi.
Pankin hyväksymän arvion voi laatia seuraavat tahot:
✅ Auktorisoitu kiinteistöarvioija (AKA)
✅ Auktorisoitu asuntoarvioija (AUK)
✅ Kiinteistönvälittäjä (usein LKV-pätevyydellä)
On tärkeää varmistaa, että arvioija tuntee paikalliset markkinat ja käyttää ajankohtaisia vertailuhintoja. Arvion tekijällä tulee olla riittävä asiantuntemus, jotta pankki hyväksyy arvion osaksi lainaprosessia.
Arvio perustuu monenlaisiin tietoihin. Arvioija tarkastelee muun muassa:
Joskus arvioija käy paikan päällä, toisinaan arvio voidaan tehdä pelkkien asiakirjojen ja kuvien perusteella – tämä riippuu pankin vaatimuksista.
| Tekijä | Vaikutus arvoon |
|---|---|
| Hyvä sijainti | Nostaa arvoa |
| Huono kunto | Laskee arvoa |
| Lähipalvelut | Nostaa arvoa |
| Tulevat putkiremontit | Laskee arvoa (tilapäisesti) |
Arvion hinta vaihtelee arvioijan ja alueen mukaan. Tyypillisesti:
Kannattaa pyytää tarjous useammalta arvioijalta ja tarkistaa, mitä arvio sisältää. Kaikki pankit eivät hyväksy pelkkää etäarviota, joten varmista etukäteen pankin vaatimukset.
Pankki käyttää arvioitua arvoa määritellessään:
✅ Lainan enimmäismäärän
✅ Vakuuden riittävyyden
✅ Mahdollisen lisävakuuden tarpeen
Jos arvioitu arvo on alhaisempi kuin kauppahinta, pankki ei välttämättä myönnä lainaa täysimääräisesti. Tällöin voi tarvita lisävakuuksia tai omaa säästöosuutta enemmän.
Esimerkki:
Jos ostat asunnon 200 000 eurolla, mutta arvioitu arvo on 190 000 €, pankki laskee vakuusarvon tästä alhaisemmasta summasta (esim. 70 % × 190 000 € = 133 000 €). Tällöin joudut kattamaan erotuksen muilla vakuuksilla tai käteisellä.
Kyllä. Useimmat pankit hyväksyvät arvion, joka on enintään 6 kuukautta vanha. Nopeat markkinamuutokset voivat kuitenkin johtaa siihen, että pankki pyytää uutta arviota lyhyemmässäkin ajassa.
Jos olet ostamassa asuntoa hitaassa markkinassa, harkitse arvion tilaamista lähellä kaupantekohetkeä, jotta arvo on mahdollisimman tuore.
Vaikka perusperiaatteet ovat samat, eri pankeilla on hieman erilaisia käytäntöjä ja vaatimuksia arvioiden suhteen:
| Pankki | Hyväksytyt arvioijat | Voimassaoloaika | Paikalla käynti pakollinen? |
|---|---|---|---|
| Nordea | AUK, AKA, LKV | 6 kk | Ei aina |
| OP | Pankin hyväksymä LKV/AKA | 3–6 kk | Kyllä useimmiten |
| Danske Bank | Auktorisoitu arvioija | 6 kk | Ei aina |
| Säästöpankki | Laaja hyväksytty lista | 6 kk | Riippuu kohteesta |
| Hypo | Vain AKA-arvioijat | 6 kk | Usein kyllä |
Tarvitsenko aina kirjallisen asunnon hinta-arvion pankille?
Kyllä, useimmat pankit vaativat kirjallisen arvion, jonka on laatinut auktorisoitu arvioija tai kiinteistönvälittäjä.
Hyväksyykö pankki sähköpostilla toimitetun arvion?
Pankit hyväksyvät sähköpostitse toimitetun arvion, kunhan se on allekirjoitettu ja virallisesti laadittu.
Miten arvio vaikuttaa lainan määrään?
Pankki laskee vakuusarvon arvioidun arvon perusteella, mikä vaikuttaa siihen, kuinka suuren lainan saat.
Pitääkö arvioijan aina käydä paikan päällä?
Ei. Pankki hyväksyy arvioinnin asiakirjojen perusteella, mutta joissain tilanteissa edellytetään käyntiä.
Voiko arviota käyttää useassa pankissa?
Kyllä, sama arvio voidaan yleensä toimittaa usealle pankille, kunhan se on virallinen ja ajankohtainen.
Voiko arvio vaikuttaa kaupantekoon?
Kyllä, jos arvioitu arvo on alhaisempi kuin ostohinta, se voi johtaa neuvotteluun hinnasta tai tarpeeseen järjestää lisävakuuksia.
Voiko asunnon arvo olla eri kuin ostohinta?
Kyllä, arvioitu arvo voi olla korkeampi tai matalampi kuin ostohinta, riippuen markkinatilanteesta ja asunnon kunnosta.
Asunnon hinta-arvio pankille – kaikki mitä sinun tulee tietää Kun suunnittelet asunnon ostoa, myyntiä tai remonttilainan hakemista, törmäät usein tilanteeseen, jossa pankki vaatii asunnon hinta-arvion. Mutta mitä tämä arvio oikeastaan tarkoittaa? Kuka sen tekee? Miten se vaikuttaa lainapäätökseen? Tässä kattava opas, joka vastaa kaikkiin kysymyksiin liittyen avainsanaan asunnon hinta arvio pankille. Mikä on asunnon hinta-arvio …
